Os PASSOS para Estabelecer Crédito nos Estados Unidos

Como especialista em Empréstimos Hipotecários com 19 anos de experiência, muitas vezes me encontrei na posição de educar jovens adultos e recém-chegados ao país sobre a relevância de estabelecer crédito nos Estados Unidos. Para tornar o conceito de construção de histórico de crédito mais acessível e compreensível, decidi compartilhar a história de Mia, uma jovem imigrante que recentemente adquiriu sua primeira casa. Tive o prazer de conhecê-la em um centro comunitário local, enquanto ministrava uma palestra para um grupo de jovens que, assim como você, estavam ansiosos para aprender mais sobre o crédito.

Mia havia acabado de se mudar para os Estados Unidos, vinda de outro país, para perseguir seus sonhos. Ela logo percebeu que ter um bom histórico de crédito era fundamental para alcançar seus objetivos financeiros, como comprar uma casa. Primeiramente, ela tomou a iniciativa de participar de workshops em centros comunitários locais. Em seguida, demonstrou disciplina ao aplicar todos os conceitos que aprendeu durante as aulas comigo. Agora, deixe-me guiá-lo pelos passos que Mia seguiu para estabelecer seu histórico de crédito nos EUA e, alguns anos depois, adquirir sua primeira casa.

Passo 1: Abertura de uma Conta Bancária Mia abriu uma conta corrente e uma poupança em um banco local, utilizando seu passaporte estrangeiro como documento de identificação. Ter uma conta bancária lhe dá a oportunidade de demonstra sua responsabilidade financeira e habilidade de gerenciar suas finanças de forma eficaz. Ela usou seu passaporte porque era o único documento de identificação disponível quando chegou aos EUA. Lembre-se de que você usará seu SSN ou ITIN se já possuir seu número de identificação americano.

Passo 2: Solicitar um Cartão de Crédito Pré-pago Mia sabia que não poderia obter um cartão de crédito tradicional imediatamente, pois não tinha histórico de crédito. Em vez disso, ela solicitou um cartão de crédito pré-pago, e novamente usou seu passaporte estrangeiro como forma de identificação. Para obter o cartão pré-pago, ela teve que fornecer um depósito como garantia, que determinou seu limite de crédito.

Passo 3: Efetuar Pagamentos Pontuais Mia assegurou-se de usar com sabedoria seu cartão de crédito pré-pago e sua conta corrente. Ela fazia pequenas compras mensais com seu cartão de crédito pré-pago e pagava o saldo integral dentro do prazo estipulado. Além disso, efetuava os pagamentos de aluguel, telefone, cabo e serviços públicos mensalmente por meio de cheques, cartão de débito ou débito automático de sua conta corrente. Documentar pagamentos consistentes e pontuais é crucial para construir um histórico de crédito positivo.

Passo 4: Solicitar seu Número de Identificação O próximo passo de Mia foi aplicar para um Número de Identificação de Contribuinte Individual (Individual Taxpayer Identification Number (ITIN), pois ela ainda não era elegível para solicitar um Número de Seguro Social (Social Security Number (SSN). Sem um SSN ou ITIN, é desafiador realizar transações financeiras e construir um crédito sólido. Ela solicitou seu ITIN em um escritório de contabilidade local. Os ITINs são normalmente emitidos para não-cidadãos dos EUA, residentes e não residentes, e seus dependentes que têm uma obrigação de declaração de impostos federais. Você deve ter uma razão válida para necessitar de um ITIN, como o envio de uma declaração de imposto nos EUA.

Passo 5: Diversificar o Crédito: À medida com que o crédito de Mia melhorava, ela começou a diversificar seu crédito. Com seu ITIN, ela solicitou um pequeno empréstimo pessoal e um novo cartão de crédito, continuando a fazer pagamentos pontuais. Ter diferentes tipos de crédito, como cartões de crédito e empréstimos, impactará positivamente sua pontuação de crédito. Normalmente, os credores consideraram como forte e confiável, aquele crédito que apresenta 3 linhas de crédito que reportam ao menos 12 meses de histórico; ou aquele que possui 2 contas com 24 ou mais meses de histórico.

Passo 6: Monitorar Seu Crédito: Mia se inscreveu em um serviço de monitoramento de crédito online para acompanhar de perto seu relatório de crédito. Verificar regularmente seu relatório de crédito permitiu que ela identificasse erros e os corrigisse prontamente. Hoje em dia, existem vários sites de monitoramento de crédito, e alguns até oferecem esses serviços gratuitamente, como por exemplo:

Experian: https://www.experian.com/credit/monitoring
Credit Karma: https://www.creditkarma.com/credit-monitoring

Passo 7: Seja Paciente e Persistente: Lembre-se que construir crédito leva tempo. Mia não viu mudanças significativas da noite para o dia. Foi sua paciência e esforços consistentes que eventualmente deram a ela resultados positivos.

Passo 8: Busque Hábitos de Crédito Responsáveis: Encorajo vocês a tomarem medidas proativas como Mia fez. Um bom crédito abrirá portas para a estabilidade financeira e o ajudará a realizar seus sonhos, assim como aconteceu com Mia. A determinação e disciplina de Mia são qualidades essenciais quando se trata de construir e manter um bom crédito.

Enfatizo a importância de manter bons hábitos de crédito ao longo da vida. Não se trata apenas de construir crédito; trata-se de mantê-lo forte, evitando pagamentos em atraso, dívidas excessivas e outras armadilhas financeiras.

Por Fabiana F Menezes
Consultora de Financiamento MLO NMLS# 46862, Coach de Finanças, e Empresária.

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The STEPS to Establish Credit in US

As a Mortgage Loan Originator, with nineteen years of experience, I often found myself educating young adults and new immigrants about the importance of establishing credit in the United States. To make the concept of building credit more relatable and understandable, I decided to share the story of Mia, a homebuyer who recently closed on the purchase of her first home. A beautiful young lady who I had the pleasure of meeting on one sunny afternoon at a local community center, as I was addressing a group of eager young minds that, just like you, were craving to learn more about credit.

Mia had just moved to the US from another country to pursue her dreams. She quickly realized that having good credit was essential for achieving her financial goals, such as buying a home. First, she had the initiative to look for workshops at local community centers. Next, she also had the discipline to apply all the concepts she learned in class with me. Now, let me take you through the steps Mia followed to establish her credit in the US, and a couple years later buy her first home.

Step 1: Open a Bank Account: Mia opened a checking and savings account at a local bank with her foreign passport. Having a bank account shows potential creditors that you are financially responsible and can manage your finances effectively. She used her passport because it was the only identification she had when she first arrived in the US. Remember that you would use your SSN or ITIN if you already have a US. identification number.

Step 2: Apply for a Secured Credit Card: Mia knew she couldn't get a traditional credit card right away because she had no credit history. Instead, she applied for a secure credit card, and again she used her foreign passport as a form of identification. With a secured card, she had to provide a deposit as collateral, which set her credit limit. This helped her demonstrate responsible credit usage.

Step 3: Make Timely Payments: Mia made it a point to use her secured credit card and bank account wisely. She made small purchases each month using her secured credit card and paid off the balance in full and on time. She also documented the payments of rent, phone, cable, and utilities by making sure these accounts were paid with checks, her debit card, or auto-pay from her checking account. Consistent, on-time payments are crucial for building a positive credit history.

Step 4: Apply for an Identification Number: Mia's next step was to obtain an Individual Taxpayer Identification Number (ITIN), as she was not yet eligible to apply for a Social Security Number (SSN). Without an SSN or ITIN, it's challenging to engage in financial transactions and build a strong credit. She applied for her ITIN at a local tax preparer’s office. ITINs are typically issued to non-US. citizens, resident and non-resident aliens, and their dependents who have a federal tax filing requirement. You must have a valid reason for needing an ITIN, such as filing a US. tax return.

Step 5: Diversify Credit: As Mia's credit score improved and she now has an ITIN, she decided to diversify her credit. She applied for a small personal loan, and a new credit card and continued to make timely payments. Having different types of credit, like credit cards and loans, can positively impact your credit score. Lenders would typically like to see 3 accounts reporting for at least 12 months, or 2 accounts reporting for at least 24 months to consider the credit strong and reliable.

Step 6: Monitor Your Credit: Mia signed up for a free credit monitoring service to keep a close eye on her credit report. Regularly checking her credit report allowed her to spot errors and address them promptly. There are several credit monitoring sites available today, and some even offer it for free, such as:

Experian: https://www.experian.com/credit/monitoring
Credit Karma: https://www.creditkarma.com/credit-monitoring

Step 7: Be Patient and Persistent: Remember that building credit takes time. Mia didn't see significant changes overnight. It was her patience and consistent efforts that eventually paid off.

Step 8: Aim for Responsible Credit Habits: I encourage you to take proactive steps like Mia did. Good credit will open doors to financial stability and help you achieve your dreams, just as it did for Mia. Mia's determination and discipline are essential qualities when it comes to building and maintaining good credit.

I emphasize the importance of maintaining good credit habits throughout life. It's not just about building credit; it's about keeping it strong by avoiding late payments, excessive debt, and other financial pitfalls. Top of Form

By Fabiana F Menezes
Mortgage Loan Originator MLO NMLS# 46862, Financial Coach, and Entrepreneur

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